یوری دانیلوف: یونیون‌پی و هوش مصنوعی شیوه پرداخت در اروپا را متحول می‌کنند
در آستانه برگزاری رویداد SiGMA World Rome 2026، با یوری دانیلوف درباره اهداف سفرش، روش‌های پرداخت آسیایی در اروپا و نقش هوش مصنوعی در فناوری مالی گفت‌وگو کردیم.
یوری، شما عازم رویداد SiGMA World در رم هستید. هدف از این سفر چیست؟
برای من، SiGMA بیش از هر چیز فرصتی برای برگزاری جلسات و دیدارهای کاری است. از ۲۸ اکتبر تا ۵ نوامبر در رم خواهم بود و خود این رویداد از ۲ تا ۵ نوامبر برگزار می‌شود. ما غرفه‌ای نخواهیم داشت و من هم سخنرانی نمی‌کنم. برنامه ساده است و به نظر من، مؤثرترین روش همین است: جلساتی که از قبل با اپراتورها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، بانک‌ها، شرکت‌های فناوری و سرمایه‌گذاران هماهنگ شده‌اند. در چند روز حضور در رم می‌توان به نتایجی رسید که در شرایط عادی، دستیابی به آن‌ها از طریق ماه‌ها ایمیل‌نگاری و تماس تلفنی زمان می‌برد. روزهای پیش و پس از رویداد را نیز برای جلسات مفصل‌تر در فضایی آرام‌تر در نظر گرفته‌ام.
موضوع اصلی جلسات شما در سال جاری چیست؟
پرداخت‌های مربوط به مشتریان بین‌المللی و پیش از هر چیز، یونیون‌پی (UnionPay). این شبکه یکی از بزرگ‌ترین شبکه‌های کارت پرداخت در جهان از نظر تعداد کارت‌های صادرشده است و در بیش از ۱۸۰ کشور و منطقه پذیرش می‌شود. بااین‌حال، در اروپا هنوز هم اغلب یونیون‌پی را روشی خاص و محدود به «گردشگران چینی» می‌دانند. به اعتقاد من، این برداشت اشتباه است. برای کسب‌وکارهای اروپایی که به مشتریان چینی و دیگر مشتریان آسیایی خدمات ارائه می‌کنند، پذیرش یونیون‌پی به معنای دسترسی مستقیم به جمعیتی گسترده با قدرت خرید واقعی است؛ مشتریانی که به استفاده از همین روش پرداخت عادت دارند.
چرا فکر می‌کنید بازار اروپا اهمیت یونیون‌پی را کمتر از واقعیت ارزیابی می‌کند؟
دلیل اصلی، اینرسی و مقاومت در برابر تغییر است. بیشتر پذیرندگان اروپایی بر پایه دو یا سه شبکه پرداخت شناخته‌شده فعالیت می‌کنند و هر گزینه دیگری در نگاه نخست پیچیده به نظر می‌رسد: اتصال فنی جداگانه، تعرفه‌های نامشخص و پرسش‌هایی درباره تسویه‌حساب و تبدیل ارز. اما امروزه فناوری این موانع را برطرف می‌کند. وظیفه صنعت پرداخت این است که اتصال به یونیون‌پی را برای پذیرندگان به همان سادگی اتصال به هر کارت دیگری فراهم کند؛ یعنی با یکپارچه‌سازی واحد، شرایط شفاف و تسویه سریع به یورو.
چه کسب‌وکارهایی بیشترین بهره را از این موضوع می‌برند؟
بیش از همه، کسب‌وکارهایی که مشتریان بین‌المللی دارند؛ از جمله شرکت‌های فعال در سفر و مهمان‌نوازی، خرده‌فروشی و کالاهای لوکس، خدمات آنلاین، آموزش، سرگرمی و محصولات دیجیتال. مصرف‌کنندگان آسیایی بیش از گذشته به خارج از کشور سفر می‌کنند و از فروشگاه‌های اینترنتی خارجی خرید می‌کنند. آن‌ها انتظار دارند روش پرداختی را ببینند که با آن آشنا هستند. اگر چنین گزینه‌ای در دسترس نباشد، برخی از آن‌ها خرید خود را نهایی نمی‌کنند. کسب‌وکاری که زودتر از رقبا، تجربه‌ای آسان و بدون مراحل اضافی در اختیار این مشتریان قرار دهد، می‌تواند سهم بیشتری از این بازار به دست آورد. پرداخت‌های موبایلی و مبتنی بر کد QR نیز حوزه‌ای جداگانه و مهم هستند. این روش‌ها در آسیا به امری عادی تبدیل شده‌اند و اروپا هم در همین مسیر حرکت می‌کند.
چرا اکنون؟
زیرا منطق بازار در حال تغییر است. شرکت‌های اروپایی به دنبال متنوع‌سازی گزینه‌های خود هستند تا به یک یا دو شبکه پرداخت، یک بانک پذیرنده یا مشتریان یک منطقه خاص وابسته نباشند. الزامات مقرراتی سخت‌گیرانه‌تر می‌شود، رقابت برای جذب هر تراکنش موفق شدت می‌گیرد و مشتریان نیز بیش از گذشته ماهیتی جهانی پیدا کرده‌اند. در چنین شرایطی، برنده کسب‌وکاری است که بتواند پرداخت هر مشتری را، از هر نقطه جهان، بدون اصطکاک و مانع بپذیرد.
هوش مصنوعی در این میان چه نقشی دارد؟
نقشی اساسی؛ نه صرفاً در حد یک شعار. هوش مصنوعی همین حالا نیز وظایف کاملاً کاربردی و مشخصی را در صنعت پرداخت انجام می‌دهد.
نخست، پیشگیری از تقلب. مدل‌های هوش مصنوعی ریسک هر تراکنش را در لحظه و بر اساس صدها شاخص ارزیابی می‌کنند تا مشتریان واقعی به دلیل قوانین بیش از حد سخت‌گیرانه مسدود نشوند. این مسئله به‌ویژه درباره مشتریانی اهمیت دارد که به‌تازگی وارد بازار اروپا شده‌اند، از جمله مشتریان آسیایی؛ زیرا سامانه‌های سنتی گاهی مشتری ناآشنا را به‌اشتباه پرخطر تشخیص می‌دهند.
دوم، مسیریابی هوشمند پرداخت. سامانه به‌صورت خودکار برای هر تراکنش، کانال و ارائه‌دهنده مناسب را انتخاب می‌کند تا نرخ تأیید پرداخت افزایش یابد و هزینه‌ها کاهش پیدا کند. برای یک پذیرنده بزرگ، حتی چند درصد افزایش در نرخ تأیید تراکنش‌ها نیز به معنای درآمدی قابل‌توجه است.
سوم، رعایت الزامات قانونی و نظارتی. هوش مصنوعی و ابزارهای خودکار می‌توانند بررسی مشتریان، نظارت بر تراکنش‌ها و شناسایی الگوهای مشکوک را انجام دهند؛ وظایفی که پیش‌تر به یک تیم کامل از تحلیلگران نیاز داشت. نهادهای ناظر هر روز الزامات بیشتری تعیین می‌کنند و بدون خودکارسازی، اجرای این الزامات در مقیاس گسترده عملاً امکان‌پذیر نیست.
چهارم، تحلیل داده‌ها و پیش‌بینی. هوش مصنوعی کمک می‌کند مشخص شود در هر کشور کدام روش‌های پرداخت واقعاً به تکمیل خرید منجر می‌شوند، مشتریان در کدام مرحله از فرایند پرداخت از خرید منصرف می‌شوند و چگونه می‌توان با اصلاح این فرایند، چنین ریزش‌هایی را کاهش داد.
هوش مصنوعی برای مشتریان چه تغییری ایجاد می‌کند؟
بهترین هوش مصنوعی برای مشتری، همان هوش مصنوعی‌ای است که حضورش به چشم نمی‌آید. افراد به همان روشی که به آن عادت دارند پرداخت می‌کنند و تمام فرایندهای پیچیده در پشت صحنه انجام می‌شوند؛ از بررسی‌های امنیتی و تبدیل ارز گرفته تا انتخاب مسیر تراکنش و مقابله با تقلب. گام بعدی، شخصی‌سازی است: سامانه تشخیص می‌دهد مشتری از کجا آمده و کدام روش پرداخت برای او مناسب‌تر است و سپس همان گزینه را پیشنهاد می‌کند. در مرحله‌ای پیشرفته‌تر، دستیارهای هوش مصنوعی به نمایندگی از کاربر پرداخت‌ها را آغاز خواهند کرد. این دیگر موضوعی صرفاً تخیلی نیست و صنعت باید از پیش برای آن آماده شود، به‌ویژه از نظر امنیت و پاسخ‌گویی در قبال تصمیم‌ها و اقدامات انجام‌شده.
آیا استفاده گسترده از هوش مصنوعی خطراتی هم به همراه دارد؟
قطعاً. مهم‌ترین خطرها به شفافیت تصمیم‌ها و مسئولیت‌پذیری در قبال اشتباهات مربوط می‌شوند. اگر یک مدل پرداختی را رد کند، کسب‌وکار و مشتری باید بدانند دلیل این تصمیم چیست. به همین دلیل، از رویکردی حمایت می‌کنم که در آن هوش مصنوعی توانایی انسان‌ها را تقویت کند، نه اینکه آن‌ها را به‌طور کامل کنار بزند. تصمیم‌های حساس در حوزه رعایت الزامات قانونی و ارزیابی ریسک باید همچنان تحت نظارت متخصصان باقی بمانند. خطر دوم، حفاظت از داده‌هاست: هرچه سامانه اطلاعات بیشتری را تحلیل کند، الزامات امنیتی سخت‌گیرانه‌تری نیز لازم خواهد بود.
تجربه شما چگونه به پیشبرد مذاکرات کمک می‌کند؟
بیش از ده سال است که در حوزه پرداخت و خدمات مالی فعالیت می‌کنم؛ از فروش و پذیرش پذیرندگان برای ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت گرفته تا مدیریت شرکت‌های خودم. در حال حاضر، این فعالیت‌ها شامل SlamBase و پروژه‌های دیگرم در پرتغال و همچنین SendsHub می‌شود؛ محصولی زیرساختی که به شرکایمان ارائه می‌کنیم. بنابراین، هم با نیازهای تجاری پذیرندگان آشنا هستم، هم فناوری را می‌شناسم و هم از الزامات نهادهای ناظر اطلاع دارم. راهکارهایی که واقعاً کارآمد هستند، دقیقاً در نقطه تلاقی این سه حوزه شکل می‌گیرند.
چه زمانی سفر به رم را موفقیت‌آمیز می‌دانید؟
وقتی به توافق‌های مشخص برسیم، نه اینکه صرفاً تعدادی کارت ویزیت جمع کنیم. هدفم شکل‌دادن به چند همکاری با ارائه‌دهندگانی است که بتوانیم با آن‌ها راهکارهای مشترک را به‌سرعت راه‌اندازی کنیم؛ به‌ویژه راهکارهایی در زمینه یونیون‌پی و ابزارهای هوش مصنوعی برای پرداخت. همچنین می‌خواهم درک روشنی از وضعیت بازار در یک سال آینده به دست بیاورم. پس از پایان SiGMA، حتماً نتایج را به اشتراک خواهم گذاشت: آنچه مشاهده کردم، توافق‌هایی که به دست آوردیم و روندهایی که به باور من، صنعت پرداخت را در سال ۲۰۲۷ شکل خواهند داد.