مارک کیوبن هشدار می‌دهد: هزینه‌های بالای بیمه درمانی ممکن است دسترسی به خدمات پزشکی را دشوار کند
مارک کیوبن هشدار می‌دهد که فرانشیزهای بالا و درخواست پرداخت هزینه‌ها پیش از دریافت خدمات بیمارستانی می‌توانند درمان را حتی برای آمریکایی‌هایی که بیمه درمانی دارند، از دسترس خارج کنند.
داشتن بیمه درمانی ممکن است این تصور را ایجاد کند که شرکت بیمه بهترین قیمت ممکن را برای خدمات پزشکی شما تضمین کرده است. اما به گفته مارک کیوبن، این موضوع همیشه درست نیست.
این کارآفرین میلیاردر اخیراً به میانگین فرانشیز حدود ۳۷۰۰ دلاری در طرح‌های بیمه تحت قانون مراقبت مقرون‌به‌صرفه (ACA) اشاره کرده و هشدار داده است که شمار فزاینده‌ای از بیمارستان‌ها از بیماران می‌خواهند هزینه‌ها را از قبل پرداخت کنند. پیام او روشن است: داشتن بیمه لزوماً به این معنا نیست که هنگام نیاز به درمان، توانایی استفاده از آن را دارید؛ مسئله‌ای که ممکن است مقابله با قبض‌ها و هزینه‌های رو به افزایش را نیز دشوارتر کند.
کیوبن: فرانشیز ۳۷۰۰ دلاری هم می‌تواند دسترسی به درمان را ناممکن کند
اظهارات کیوبن پس از بحث‌وجدل بر سر پیشنهاد او برای مقایسه قیمت‌ها و مذاکره درباره هزینه‌ها هنگام تعیین وقت خدمات پزشکی مطرح شد.
این سرمایه‌گذار سابق برنامه «شارک تنک» در شبکه اجتماعی ایکس نوشت: «در حوزه مراقبت‌های سلامت، موقعیت‌های کمی وجود دارد که در آن‌ها مسائل اقتصادی مطرح نباشند یا مورد توجه قرار نگیرند.»
او به‌طور مشخص به فرانشیزهای حدود ۳۷۰۰ دلاری در طرح‌های بیمه ACA اشاره کرد. این رقم با یافته‌های پژوهشی اخیر مؤسسه KFF نیز همخوانی دارد. بر اساس این پژوهش، میانگین فرانشیز طرح‌های عرضه‌شده در بازار بیمه ACA در سال ۲۰۲۶ به ۳۷۸۶ دلار رسیده است؛ در حالی که این رقم در سال ۲۰۲۵ برابر با ۲۷۵۹ دلار بود.
کیوبن هشدار داد: «اگر توان پرداخت فرانشیز خود را نداشته باشید، احتمال زیادی وجود دارد که نتوانید مراقبت‌های پزشکی موردنیازتان را دریافت کنید.»
فرانشیزهای بیمه در سال ۲۰۲۶ گران‌تر شده‌اند
هشدار کیوبن در سالی مطرح شده است که برای برخی از دارندگان بیمه ACA به‌ویژه دشوار بوده است. مؤسسه KFF گزارش داده که میانگین فرانشیز طرح‌های بازار بیمه در سال ۲۰۲۶، ۳۷ درصد افزایش یافته است؛ بیشترین رشد از زمان راه‌اندازی بازارهای بیمه ACA تاکنون.
تفاوت میان طرح‌های بیمه می‌تواند چشمگیر باشد. در سال ۲۰۲۶، میانگین فرانشیز طرح‌های استاندارد نقره‌ای در بازار بیمه از ۵۰۰۰ دلار بیشتر است؛ در مقابل، برخی از افراد کم‌درآمد که واجد شرایط دریافت کمک برای کاهش هزینه‌های مشارکتی هستند، می‌توانند از فرانشیزهای بسیار پایین‌تری برخوردار شوند.
به همین دلیل، هنگام انتخاب پوشش بیمه‌ای نباید فقط به حق بیمه ماهانه توجه کرد. ممکن است طرحی هر ماه در هزینه‌های شما صرفه‌جویی کند، اما اگر به‌طور غیرمنتظره به جراحی، تصویربرداری پزشکی یا درمان پرهزینه دیگری نیاز پیدا کنید، مبلغ بسیار بیشتری بر عهده شما بگذارد.
کیوبن می‌گوید بیمارستان‌ها نیز پیش‌پرداخت مطالبه می‌کنند
فرانشیز بالا زمانی مشکل‌سازتر می‌شود که هنگام تعیین وقت درمان، پس‌انداز کافی برای پرداخت هزینه‌ها نداشته باشید.
کیوبن گفت: «علاوه بر این، شمار فزاینده‌ای از بیمارستان‌ها درخواست می‌کنند که هزینه از قبل پرداخت شود. بنابراین، چه بخواهید و چه نخواهید، با این هزینه روبه‌رو می‌شوید.»
افرادی که پس‌انداز دارند ممکن است بتوانند از عهده این هزینه برآیند، اما کسانی که درآمدشان به‌سختی تا پایان ماه کفاف مخارج را می‌دهد، انعطاف مالی بسیار کمتری دارند.
گاهی پرداخت نقدی از استفاده از بیمه ارزان‌تر تمام می‌شود
پیشنهاد کیوبن این است که وقتی امکان برنامه‌ریزی قبلی برای دریافت خدمات پزشکی وجود دارد، بیماران خودشان دست به کار شوند و صرفاً فرض نکنند که شرکت بیمه پایین‌ترین قیمت ممکن را برایشان فراهم کرده است.
او نوشت: «در حوزه درمان، اگر بتوانید برای خدمتی از قبل وقت بگیرید، ممکن است بتوانید بر سر قیمت نقدی مذاکره کنید و به مبلغی برسید که اغلب از قیمتی که شرکت بیمه شما مذاکره می‌کند، پایین‌تر است.»
بیمارستان‌ها ممکن است برای یک خدمت یکسان، قیمت‌های متفاوتی تعیین کنند؛ از جمله قیمت نقدی با تخفیف و نرخ توافق‌شده با شرکت‌های بیمه. برای مثال، اگر قیمت مورد توافق بیمه ۱۵۰۰ دلار باشد، اما مرکز درمانی برای پرداخت مستقیم بیمار ۱۰۰۰ دلار دریافت کند، مقایسه این دو قیمت می‌تواند صدها دلار صرفه‌جویی به همراه داشته باشد.
قیمت نقدی پایین‌تر ممکن است یک نکته مهم داشته باشد
پایین‌تر بودن قیمت در زمان دریافت خدمت لزوماً به این معنا نیست که در مجموع هزینه کمتری در طول سال خواهید پرداخت. اگر هزینه را مستقیماً به ارائه‌دهنده خدمات بپردازید و آن خدمت از طریق بیمه ثبت نشود، باید بپرسید که آیا این مبلغ در محاسبه فرانشیز یا سقف پرداخت از جیب شما منظور خواهد شد یا خیر. بسته به شرایط و نوع طرح بیمه، ممکن است چنین نباشد.
همچنین باید دقیقاً مشخص کنید که قیمت اعلام‌شده چه خدماتی را شامل می‌شود. یک عمل پزشکی ممکن است به صدور صورت‌حساب‌های جداگانه از سوی بیمارستان، پزشک، متخصص بیهوشی، آزمایشگاه یا دیگر ارائه‌دهندگان خدمات منجر شود.
پیشنهاد کیوبن با انتقاد یک پزشک دانشگاه هاروارد روبه‌رو شد
توصیه این چهره سابق برنامه «شارک تنک» با انتقاد دکتر آدام گافنی، پزشک و پژوهشگر دانشکده پزشکی هاروارد، مواجه شد.
گافنی نوشت: «این راه رسیدن به یک نظام سلامت انسانی نیست.» او استدلال کرد که بیماران نباید هنگام تلاش برای دریافت درمان، مجبور باشند بر سر قیمت خدمات پزشکی چانه‌زنی کنند.
کیوبن مخالفتی با این دیدگاه نداشت که بیماران در نظامی که بیمه به‌طور خودکار خدمات درمانی را برایشان مقرون‌به‌صرفه می‌کند، وضعیت بهتری خواهند داشت.
او در پاسخ نوشت: «همه ما نظامی را ترجیح می‌دهیم که در آن بیمه، دسترسی به خدمات درمانی را آسان‌تر و کم‌هزینه‌تر کند. اما در بسیاری از موارد، چنین چیزی اتفاق نمی‌افتد.»
چند پرسش پیش از درمان برنامه‌ریزی‌شده می‌تواند در هزینه‌ها صرفه‌جویی کند
کیوبن پیشنهاد نمی‌کند که افراد هنگام یک فوریت پزشکی به جست‌وجوی قیمت‌های مختلف بپردازند. توصیه او بیشتر برای مواقعی کاربرد دارد که فرصت کافی برای برنامه‌ریزی یک عمل، آزمایش یا اقدام درمانی وجود دارد.
پیش از موافقت با درمان برنامه‌ریزی‌شده، بپرسید پس از اعمال پوشش بیمه چه مبلغی باید بپردازید، آیا قیمت نقدی یا پرداخت مستقیم با تخفیف ارائه می‌شود و برآورد هزینه دقیقاً شامل چه خدماتی است. اگر پرداخت نقدی ارزان‌تر باشد، پیش از تصمیم‌گیری بررسی کنید که آیا آن مبلغ در محاسبه فرانشیز یا سقف پرداخت از جیب شما لحاظ می‌شود یا خیر.
اگر پزشک تأیید کند که امکان انتخاب محل دریافت خدمت وجود دارد، می‌توانید قیمت بیمارستان‌ها یا مراکز درمانی دیگر را نیز مقایسه کنید. مقررات فدرال شفافیت قیمت، بیمارستان‌ها را ملزم می‌کند اطلاعات قیمت خدماتی را که می‌توان از قبل برای دریافت آن‌ها برنامه‌ریزی کرد، در دسترس قرار دهند.
کیوبن نوشت: «اقدام پیشگیرانه و آگاهانه، هر جا که امکانش وجود داشته باشد، می‌تواند در هزینه‌های شما صرفه‌جویی کند؛ صرفه‌جویی‌ای که ممکن است تفاوت میان دسترسی داشتن یا نداشتن به درمان موردنیازتان باشد.»
جمع‌بندی
هشدار کیوبن یادآور این نکته است که داشتن بیمه درمانی همیشه به معنای مقرون‌به‌صرفه بودن خدمات پزشکی نیست؛ به‌ویژه زمانی که فرانشیز چند هزار دلار است و ممکن است از بیمار بخواهند هزینه‌ها را پیشاپیش بپردازد.
اگر بتوان برای درمان از قبل برنامه‌ریزی کرد، مقایسه برآورد هزینه تحت پوشش بیمه با قیمت نقدی ممکن است مبلغ صورت‌حساب را کاهش دهد. اگر می‌خواهید وضعیت مالی خود را ارزیابی کنید، پیش از انتخاب ارزان‌ترین گزینه در کوتاه‌مدت، بررسی این موضوع نیز اهمیت دارد که فرانشیز، قیمت نقدی و سقف پرداخت از جیب چگونه بر هزینه نهایی شما تأثیر می‌گذارند.