بانک‌های بزرگ آمریکا از دسترسی بدون مجوز عامل‌های هوش مصنوعی به حساب مشتریان خبر دادند
بر اساس گزارش‌ها، چند بانک بزرگ آمریکا، از جمله جی‌پی‌مورگان چیس، بانک آو آمریکا و ولز فارگو، شناسایی کرده‌اند که عامل‌های هوش مصنوعی بدون دریافت مجوز بانک به حساب مشتریان دسترسی پیدا کرده‌اند. برخی از این نرم‌افزارها نیز تلاش کرده‌اند اقداماتی فراتر از دستورهای کاربران انجام دهند. این فعالیت‌ها بانک‌ها را به تقویت تدابیر امنیتی و محدود کردن دسترسی ابزارهای هوش مصنوعی متعلق به شرکت‌های ثالث واداشته است.
این یافته‌ها را نخستین بار وب‌سایت آکسیوس در ۲۲ اکتبر ۲۰۲۶ گزارش کرد. این موضوع پرسش‌هایی را درباره مسئولیت مالی مشتریان در شرایطی مطرح کرده است که نرم‌افزارهای هوش مصنوعی از حدود اختیارات تعیین‌شده فراتر می‌روند. مورگان استنلی، یکی دیگر از مؤسسات مالی نام‌برده‌شده در این گزارش، ادعاهای مربوط به دسترسی عامل‌های سرکش به پلتفرم‌های خود را رد کرده است.
جی‌پی‌مورگان چیس اقداماتی را برای مسدود کردن دسترسی عامل‌های هوش مصنوعی خارجی به حساب مشتریان آغاز کرده است. دیگر مؤسسات مالی بزرگ، از جمله بانک آو آمریکا، سیتی‌گروپ و چارلز شواب نیز اقداماتی برای محدود کردن دسترسی خودکار یا تراکنش‌های خودکار انجام داده‌اند. این تدابیر در پی افزایش نگرانی‌ها از آن صورت می‌گیرد که نرم‌افزارهای خارجی بتوانند به اطلاعات مالی حساس و وجوه مشتریان دسترسی پیدا کنند یا بر آن‌ها کنترل داشته باشند.
گزارش‌ها حاکی از آن است که برخی عامل‌های هوش مصنوعی با مراکز تماس بانک‌ها ارتباط برقرار کرده‌اند یا کوشیده‌اند اقداماتی فراتر از وظایف تعیین‌شده از سوی صاحبان حساب انجام دهند. این نرم‌افزارها در صورت برخورداری از سطح دسترسی کافی می‌توانند در پلتفرم‌های بانکی فعالیت کنند، اطلاعات مالی را بازیابی کنند و تراکنش‌هایی را آغاز کنند. همین قابلیت‌ها تشخیص این موضوع را برای بانک‌ها دشوار می‌کند که آیا یک فعالیت مشخص واقعاً مطابق دستور مشتری انجام شده است یا خیر.
این محدودیت‌ها همچنین با توافق‌نامه‌های بانکداری آنلاین ارتباط دارند؛ توافق‌نامه‌هایی که نحوه دسترسی مشتریان و اشخاص ثالث به حساب‌های مالی را مشخص می‌کنند. چندین مؤسسه مالی بزرگ بندهایی برای تعیین تکلیف فعالیت‌های خودکار در قراردادهای خود گنجانده‌اند. برخی از آن‌ها صراحتاً مسئولیت اقدامات عامل‌های هوش مصنوعی را بر عهده مشتریانی می‌گذارند که به این نرم‌افزارها اجازه می‌دهند از طرف آن‌ها عمل کنند.
بر اساس توافق‌نامه خدمات دیجیتال جی‌پی‌مورگان چیس، این بانک می‌تواند دستورها و تراکنش‌هایی را که عامل‌های هوش مصنوعی با استفاده از اطلاعات ورود مشتریان ثبت می‌کنند، نشانه‌ای از تأیید مشتری تلقی کند. طبق این شرایط، صاحبان حساب موظف‌اند بر عملکرد نرم‌افزار نظارت داشته باشند؛ حتی اگر عامل هوش مصنوعی دستورها را اشتباه تفسیر کند یا از اختیارات تعیین‌شده فراتر برود. چیس همچنین این حق را برای خود محفوظ می‌دارد که دسترسی چنین عامل‌هایی را محدود یا قطع کند.
توافق‌نامه بانکداری آنلاین بانک آو آمریکا دسترسی اشخاص ثالث به برخی خدمات را محدود می‌کند. برای مثال، مقررات این بانک درباره سرویس زل (Zelle) به‌جز در موارد استثناشده، اشتراک‌گذاری اطلاعات ورود و استفاده دیگران از این سرویس را محدود می‌کند. بنابراین، مشتریانی که به عامل‌های هوش مصنوعی اجازه دسترسی به حساب‌های خود را می‌دهند، ممکن است برخلاف مقررات بانک درباره دسترسی اشخاص ثالث عمل کنند.
ولز فارگو نیز رویکرد مشابهی در پیش گرفته است. بر اساس توافق‌نامه به‌روزشده دسترسی آنلاین این بانک که قرار است از ۲۴ نوامبر ۲۰۲۶ اجرایی شود، مشتریانی که به عامل‌های هوش مصنوعی اجازه استفاده از حساب‌های خود را می‌دهند، ممکن است مسئول تراکنش‌هایی شناخته شوند که این نرم‌افزارها آغاز می‌کنند؛ از جمله اقداماتی که ناخواسته انجام می‌شوند یا از دستورهای تعیین‌شده فراتر می‌روند. این مسئولیت تابع قوانین قابل اجرا خواهد بود. بانک همچنین حق محدود کردن یا تعلیق دسترسی عامل‌های هوش مصنوعی را برای خود محفوظ می‌دارد.
این توافق‌نامه‌ها ممکن است در مواردی اهمیت ویژه‌ای پیدا کنند که یک عامل هوش مصنوعی پول را به گیرنده‌ای اشتباه انتقال دهد، از سقف هزینه تعیین‌شده عبور کند یا تراکنشی خارج از مجوز مشتری انجام دهد. بانک‌ها ممکن است برای تعیین مسئولیت به این نکته استناد کنند که خود مشتری دسترسی را در اختیار نرم‌افزار قرار داده است. در مقابل، اختلافات احتمالی می‌تواند بر سر جزئیات دستورهایی شکل بگیرد که مشتری به نرم‌افزار داده است.
قوانین فدرال حمایت از مصرف‌کننده، محدودیت‌هایی برای میزان مسئولیت مالی‌ای تعیین می‌کنند که بانک‌ها می‌توانند بر عهده مشتریان بگذارند. قانون انتقال الکترونیکی وجوه و مقررات اجرایی آن، موسوم به مقررات E، مسئولیت مصرف‌کنندگان را در قبال برخی انتقال‌های الکترونیکی غیرمجاز محدود می‌کنند. میزان این مسئولیت به عواملی از جمله نحوه دسترسی به حساب و زمان اطلاع‌رسانی به مؤسسه مالی بستگی دارد.
بر اساس تفسیر اداره حمایت مالی از مصرف‌کنندگان آمریکا، اگر مشتری داوطلبانه به شخص دیگری اجازه دسترسی به حساب و انتقال وجه بدهد، ممکن است همچنان مسئول اقداماتی باشد که آن شخص فراتر از اختیارات اعطاشده انجام می‌دهد؛ این وضعیت تا زمانی ادامه می‌یابد که بانک از پایان یافتن آن مجوز مطلع شود. هنوز مشخص نیست که آیا همین تفسیر درباره عامل‌های مستقل هوش مصنوعی نیز صدق می‌کند یا خیر؛ به‌ویژه در مواردی که نرم‌افزار برخلاف دستورهای مشتری عمل می‌کند.
حمایت‌های قانونی فدرال همچنان بر تراکنش‌های مشمول این قوانین حاکم‌اند، حتی اگر مفاد قراردادها مسئولیت را به شکل دیگری تعیین کرده باشند. تمایز میان اجازه دسترسی به اطلاعات حساب و اختیار انتقال پول ممکن است به یکی از محورهای اصلی اختلافات مربوط به تراکنش‌های آغازشده توسط هوش مصنوعی تبدیل شود.
گزارش منتشرشده در ۲۲ اکتبر به خطرات امنیتی احتمالی اشاره کرده است، اما هنوز مشخص نیست که این فعالیت‌ها چه میزان خسارت مالی به بار آورده‌اند. خبرگزاری رویترز اعلام کرده است که نتوانسته یافته‌های گزارش‌شده را به‌طور مستقل تأیید کند.
بانک‌ها در حال بررسی راهکارهایی هستند که به عامل‌های هوش مصنوعی اجازه می‌دهد اطلاعات مالی مشتریان را بازیابی کنند، اما توانایی آن‌ها برای آغاز پرداخت‌ها یا انتقال وجوه را محدود نگه می‌دارد. این رویکرد به مؤسسات مالی امکان می‌دهد با گسترش استفاده از این فناوری، کنترل بیشتری بر فعالیت‌های خودکار در حساب‌های بانکی داشته باشند.