آیا با درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار می‌توان خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری خرید؟ از ChatGPT پرسیدیم
برآوردهای قیمت مسکن در آمریکا اختلاف قابل‌توجهی دارند. وب‌سایت زیلو (Zillow) میانگین قیمت خانه در سراسر کشور را ۳۷۱٬۶۶۵ دلار اعلام می‌کند، در حالی که آمار فدرال رزرو این رقم را ۵۰۲٬۷۰۰ دلار نشان می‌دهد.
با این حال، بر اساس گزارش مرکز مشترک مطالعات مسکن دانشگاه هاروارد، قیمت خانه اکنون به حدود پنج برابر درآمد میانه خانوارها رسیده است؛ نسبتی که تقریباً با اوج ثبت‌شده در سال ۲۰۰۵ برابری می‌کند. برای مقایسه، این نسبت در سال ۲۰۱۹ برابر با ۴٫۱ و در دهه ۱۹۹۰ برابر با ۳٫۲ بود.
بنابراین، تصمیم گرفتم کاری را انجام دهم که هر فرد منطقی با یک لپ‌تاپ و کمی اضطراب مالی ممکن است به فکرش بیفتد: از ChatGPT پرسیدم آیا خانواده‌ای با درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار می‌تواند از پس خرید خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری برآید یا نه. سپس از یک کارگزار وام مسکن خواستم محاسبات آن را بررسی کند.
پاسخ ChatGPT چه بود؟
نکته مثبت پاسخ این بود که چت‌بات میان واجد شرایط بودن برای خرید خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری با درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار و توانایی واقعی پرداخت هزینه‌های آن تفاوت قائل شد.
ChatGPT توضیح داد: «اینکه چنین خانه‌ای واقعاً با آسودگی مالی قابل‌خرید باشد، تا حد زیادی به مبلغ پیش‌پرداخت، نرخ بهره، مالیات، بیمه و سایر بدهی‌ها بستگی دارد. اگر خریدار ۱۰ درصد قیمت خانه، یعنی ۴۰ هزار دلار، پیش‌پرداخت کند، مبلغ وام به حدود ۳۶۰ هزار دلار می‌رسد. با نرخ بهره وام مسکن حدود ۶٫۵ درصد، مجموع اقساط اصل و بهره ماهانه تقریباً ۲٬۲۷۵ دلار خواهد بود.»
این چت‌بات افزود: «با احتساب مالیات بر ملک، بیمه مالکان خانه و بیمه خصوصی وام مسکن (PMI)، پرداخت ماهانه مسکن بسته به محل زندگی می‌تواند به‌راحتی به ۲٬۹۰۰ تا ۳٬۳۰۰ دلار برسد. درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار معادل حدود ۸٬۳۳۳ دلار در ماه پیش از کسر مالیات است؛ بنابراین، هزینه مسکن حدود ۳۵ تا ۴۰ درصد درآمد ناخالص ماهانه را تشکیل می‌دهد.»
ChatGPT در ادامه گفت: «اگر خریدار ۲۰ درصد پیش‌پرداخت داشته باشد، بدهی‌های مصرفی‌اش کم باشد و صندوق ذخیره اضطراری مناسبی در اختیار داشته باشد، خرید خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری بسیار منطقی‌تر می‌شود. اما اگر اقساط خودرو، وام دانشجویی، هزینه نگهداری از فرزندان یا بدهی قابل‌توجه کارت اعتباری داشته باشد، پرداخت هزینه‌ها ممکن است فشار مالی زیادی ایجاد کند.»
نظر کارگزار وام مسکن: همه‌چیز به شرایط شما بستگی دارد
اسکات آیسگراو از شرکت Atlantic Coast Mortgage نیز موافق بود که فردی با درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار ممکن است برای خرید خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری واجد شرایط دریافت وام باشد. اما به گفته او، اینکه خرید چنین خانه‌ای واقعاً در توان مالی فرد باشد، پرسشی است که تنها خود خریدار می‌تواند به آن پاسخ دهد.
او گفت: «وقتی با خریدار می‌نشینم، تمام وضعیت مالی او را با جزئیات بیشتری بررسی می‌کنیم؛ از جمله اهداف کوتاه‌مدت و بلندمدتش. همین بررسی است که پرسش «آیا می‌توانم وام بگیرم؟» را به این پرسش تبدیل می‌کند که «آیا اصلاً باید این خانه را بخرم؟»»
آیسگراو به‌ویژه بر اهمیت گفت‌وگویی دوطرفه تأکید کرد. او توضیح داد: «چت‌بات‌ها پاسخ را بر اساس اطلاعات موجود استنباط می‌کنند، اما متخصص وام مسکن با ترکیب مقررات، واقعیت‌های قابل‌اندازه‌گیری و اهداف و خواسته‌های وام‌گیرنده، به نتیجه می‌رسد.»
از نظر آیسگراو، برای ارزیابی دقیق هزینه‌ها باید اطلاعات بیشتری درباره خریدار در اختیار داشت. آیا او برای نخستین بار خانه می‌خرد یا قصد دارد خانه فعلی خود را با گزینه‌ای بزرگ‌تر یا بهتر جایگزین کند؟ چه مبلغی برای پیش‌پرداخت در نظر گرفته است؟ هر ماه چه هزینه‌های دیگری دارد؟ در شرایط اضطراری به چه دارایی‌هایی می‌تواند متکی باشد؟ آیا درآمد دیگری دارد که هنوز در محاسبات لحاظ نشده است، یا در صورت نیاز می‌تواند به‌سادگی درآمد خود را افزایش دهد؟ وضعیت و شرایط خود خانه چگونه است؟
او تأکید کرد: «توانایی واقعی پرداخت هزینه‌های خانه برای هر خریدار متفاوت است و به شرایط شخصی او بستگی دارد.»
راهکارهایی برای آسان‌تر کردن خرید خانه
اگر قصد دارید خانه‌ای به ارزش ۴۰۰ هزار دلار بخرید، راهکارهای زیر می‌توانند فشار مالی این تصمیم را کاهش دهند.
نخست، برای پرداخت پیش‌پرداختی بیشتر پس‌انداز کنید. این کار علاوه بر کاهش مبلغ وام، در صورت رسیدن پیش‌پرداخت به ۲۰ درصد قیمت خانه، شما را از پرداخت هزینه بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) معاف می‌کند و در نتیجه، مبلغ پرداختی ماهانه نیز کاهش می‌یابد.
در مرحله بعد، بدهی‌های با بهره بالا، مانند بدهی کارت‌های اعتباری و وام‌های شخصی، را تسویه کنید. به این ترتیب، هزینه‌های الزامی دیگری که هر ماه باید بپردازید کمتر می‌شود.
همچنین، هر سال مبلغی معادل یک تا سه درصد قیمت خانه را برای تعمیرات و نگهداری کنار بگذارید. برای خانه‌ای ۴۰۰ هزار دلاری، این میزان به معنای پس‌انداز ماهانه حدود ۳۳۳ تا هزار دلار است تا بتوانید هزینه تعمیرات اجتناب‌ناپذیر را پوشش دهید. اگر چنین مبلغی بودجه شما را به‌شدت تحت فشار قرار می‌دهد، احتمالاً توانایی مالی خرید آن خانه را ندارید.
در نهایت، جست‌وجوی خانه را بر اساس حداکثر مبلغ وامی که از نظر فنی واجد شرایط دریافت آن هستید تنظیم نکنید. در عوض، خانه‌ای را انتخاب کنید که هزینه‌هایش را با آسودگی بیشتری بپردازید و در عین حال بتوانید از زندگی خود نیز لذت ببرید. گزارشی از شرکت ServiceLink نشان می‌دهد که ۷۷ درصد خریداران اخیر خانه هنگام خرید از بودجه تعیین‌شده خود فراتر رفته‌اند. این تصمیم برای بسیاری با پشیمانی همراه بوده است؛ طبق نظرسنجی شرکت Best Interest Financial، ۶۶ درصد خریداران خانه در سال ۲۰۲۶ از خرید خود احساس پشیمانی می‌کنند.
حرف آخر
خرید خانه از نظر مالی یک مسئله محاسباتی است، اما احساسات و خواسته‌های شخصی نیز در آن نقش دارند. ChatGPT می‌تواند در چند ثانیه هزینه‌ها را محاسبه کند، اما تنها خود شما می‌توانید تصمیم بگیرید که آیا پرداخت اقساط، همچنان برای سفر، پس‌انداز و گذراندن تعطیلات آخر هفته فرصت و پول کافی باقی می‌گذارد یا نه. شاید خانه مناسب شما همان خانه ۴۰۰ هزار دلاری باشد؛ شاید هم یک آپارتمان یا خانه‌ای ارزان‌تر انتخاب بهتری باشد. در هر صورت، پیش از امضای هر قراردادی، با یک کارگزار وام مسکن بنشینید و تمام وضعیت مالی خود را بررسی کنید.
چون اگر توانایی مالی ترک خانه رؤیایی‌تان را نداشته باشید، داشتن آن چه فایده‌ای دارد؟
این مقاله را وب‌سایت MoneyLion.com صرفاً با هدف اطلاع‌رسانی منتشر کرده است. مطالب آن نباید به‌عنوان مشاوره مالی، حقوقی یا مالیاتی تلقی شوند.